電子錢包系列專文一: 【金融名詞小百科】-電子錢包

2017.05.25

什麼是電子錢包?

在現實生活中,信用卡與現金存放在錢包中,「電子錢包」顧名思義--電子化的錢包,透過手機(或是可以保存信用卡或金融卡的載具)來取代錢包,在結帳時打開手機,就能選擇你想使用的信用卡或金融卡來付款。  

為什麼要發展電子錢包?起因是想解決現代人卡片過多,塞滿錢包的困擾,所以你可以看到很多的實體錢包都以最薄的體積可以裝最多張卡片為設計訴求。而手機是現代大多數人生活中每日不離身的物品,大家自然就開始動腦筋把錢包放在手機上了。


電子錢包兩種型態:開放vs.閉鎖

根據電子錢包業者服務方式,我們將電子錢包分為「開放式」以及「閉鎖式」兩種模式。 


◆「開放式」的電子錢包


「開放式」的電子錢包,意指電子錢包業者提供的系統是開放給支付生態系中的發卡銀行使用。支付形式上錢包只是單純取代原卡片,付款仍然是透過傳統的刷卡機進行交易,如Apple pay模式。 


◆「閉鎖式」的電子錢包


「閉鎖式」又分為生態圈閉鎖與商店閉鎖兩種模式。

生態圈閉鎖,意即業者建立一個平台,招攬會員使用平台的錢包,同時招攬商店使用平台來收款。

這類型的錢包目前主要透過使用QRcode掃碼交易,如街口支付、Pi行動錢包、支付寶及微信支付等。

商店閉鎖模式,這種電子錢包服務對象是以各別店家為中心,電子錢包系統是做為支持店家收款的工具。舉例來說,星巴克電子錢包App中的儲值卡,只能在星巴克使用。

兩種錢包 營收來源大不同

「開放式」和 「閉鎖式」兩種模式的電子錢包,營收對象不同:

 

◆ 類型一:「開放式」電子錢包服務--營收對象為銀行

舉例:Apple Pay與Samsung Pay 


業者提供銀行「電子錢包」服務,消費者支付方式的差異只在改拿手機,因此消費者使用上幾乎沒有障礙。此種錢包金流模式與本站首文提到的實體信用卡相同,然而,以利潤角度來觀察,過往支付服務業者是透過壓低收單銀行手續費成本來賺取中間價差。但是,

Apple Pay與Samsung Pay則利用自身手機優勢與用戶黏著度,提供電子錢包服務向發卡銀行業者收「過路費」(這還是第一次有人這樣做)。

也就是說,若如果發卡銀行要讓持卡人透過Apple Pay使用信用卡支付,就要付手續費給Apple,在簽約時對Apple還有綁定卡量的業績承諾,因此還得幫Apple Pay行銷。

這樣類型的錢包在原本的交易體系內就能順暢進行,商戶端幾乎不需改變硬體設備(有感應式付款功能的終端機就可以)、消費者端則從拿卡片改用手機來做交易,沒有什麼適應問題,達到一個接近完美的轉換,從Apple Pay綁定卡片的速度就可以證明。 

圖說:Apple Pay綁定流程示意圖(Photo Credit: MYPAY)
圖說:「開放式」電子錢包運作與金流模式示意圖(Photo Credit: MYPAY)

 ◆類型二:閉鎖式電子錢包--營收對象為店家(註一)   


 舉例:LINE Pay、街口支付、Pi 行動錢包、friDay錢包等 

此類業者為B2B2C模式:建立自有的支付生態圈,招募消費者使用自己的錢包與店家簽約合作,從中賺取交易手續費。

消費者透過錢包業者綁定信用卡,就可在業者配合的店家消費,較熟知的錢包業者包括LINE Pay、街口支付、Pi 行動錢包、friDay錢包等。

此種類型的電子錢包業者,其角色就是第一篇文章中提到的「第三方支付業者」,金流模式與第三方支付業者流程完全相同

圖說:「閉鎖式生態圈」電子錢包金流模式示意圖(Photo Credit: MYPAY)

純粹就消費者使用上來說,類型一的電子錢包模式,使用方法和你常用的「個人錢包」類似,但類型二的錢包支付場景就依據不同的電子錢包業者所建立的生態圈而有不同適用的支付場景,相較來說無法隨心所欲走到哪消費到哪。      

「商店閉鎖式」的電子錢包

這種模式,基本上就是儲值卡的電子化,消費者預先儲值(現金或信用卡)在店家提供的電子錢包中,才在商店進行消費。這種電子錢包服務對象以店家為中心,店家使用電子錢包做為店內支付工具。舉例來說,星巴克的儲值卡,只能在星巴克使用。

因此,依著不同的店家,你的手機裡可能就會有很多個電子錢包,比如星巴克錢包、摩斯錢包等等。

圖說:星巴克隨行卡採用掃碼支付的方式。(Photo Credit: MYPAY)(註二)


之所以將此種模式特別獨立出來,是因其採用儲值的方式,金流模式跟一般信用卡交易一樣,但因為是預收款,必須將款項信託,以確保支付款項安全性。

 ✒三種類型電子錢包彙整比較如下:  

(資料來源:MYPAY整理製作)

【註一】本文說明以B2C的模式為主,不討論消費者提領有收手續費的情況

【註二】這些儲值金在法律規定下,是需要由履約保證銀行或是信託銀行來擔保,以確保消費者權益。


#電子錢包 #ApplePay #MYPAY

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