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國際共通QRcode標準 實現跨境掃碼行動支付

2018.06.04

QRcode技術雖然源於日本,但是真正讓QRcode掃碼支付普及的推手其實是來自2011年的微信支付。微信支付讓商家只要有一個QRcode就可以收款,對商家來說無安裝成本,對消費者來說操作簡便,且不像NFC感應的方式受限於手機硬體規格,於是在大陸境內迅速風行,從高級酒店到小攤商都用掃碼收款。

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儘管掃碼支付使用普及,但各家業者或電子錢包因各自建立生態圈,提供的QRcode資料規格不一,無法互通,必須使用特定APP支付。國際晶片卡及支付技術標準組織(EMVCo)去年研議共同推出全球統一的信用卡使用QR Code資料規格,將信用卡「QRcode化」,以後你拿到由VISA、Master Card等國際組織發行的信用卡,都由將卡號token化的獨一無二的QRcode取代,每次交易就產生一組不同的號碼,不但更安全,更讓無論哪一家收單銀行提供服務,都能正確解讀交易資料。


等不及國際組織推出,使用現金比例高達65%以上的日本為了推動無現金社會的實現,以提升銀行的利潤(註一),日本三大銀行集團——三菱UFJ金融集團、瑞穗金融集團、三井住友金融集團著手制定統一標準的QRcode,目前暫時定名為「BankPay」,呼籲地方銀行加入,推動普及;希望在2019年開始應用,經濟產業省更預計在2025年將國內無現金交易比例提升至80%。不過從資料來看,日本此統一QRcode僅在日本國內通用。


各地主要著手制定的統一QRcode規格,是期望增加跨境支付的便利。如香港金管局希望透過統一香港QRcode的標準,結合八達通卡的高普及率,促進跨境(中港兩地)的流動支付。


台灣在2017年則由財政部指導,公股銀行、財金資訊及臺灣行動支付公司共同推動「台灣Pay QRCode共通支付」,此共通支付QRcode未來可和EMVCo推動的國際QRCode支付標準接軌,屆時不論國內外,都可以不受應用程式的限制,跨境掃碼也可付款,舉例來說,台灣店家可以掃微信支付的QRccode,並能成功扣款。

跨境共通QRcode支付已在台灣實現

以共通QRcode實現跨境掃碼其實已經上線了!銀聯日前搶先在VISA和Master Card兩大國際發卡組織之前,推出信用卡QRcode支付,是符合EMVCo的QRcode規格,台灣合作金庫更搶先全台第一家與銀聯合作,提供共通標準的二維碼收款,銀聯的持卡人以往在台灣要用銀聯卡,都要拿出實體卡片感應付款,現在只要透過銀聯的雲閃付APP,就可以享受掃碼行動支付的便利。


這種模式,對發卡行來說,要更改的較多,主要是要將卡號token化;對收單行(如合庫)來說,只要更改成可以讀此規格QRcode的掃碼設備,就可以成功收單。行動支付若要能快速普及,勢必跨越設備與平台業者的限制,而共通QRcode標準的應用會是最具潛力且變動成本較低的解決方案。


【註一】:根據波士頓諮詢集團的推算,日本的現金結算比例為65%,是已開發國家平均水平的2倍。運輸成本等為提供現金結算所支付的費用被認為每年達到2萬億日元。因此希望透過降低現金結算來作為節省成本的策略之一。



參考資料

日本在「無現金化」上有多落後?

日本坐不住了,追隨中國構建二維碼結算體系

合庫攜銀聯 搶推二維碼支付


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